Wat te doen als je plotseling over veel geld beschikt, en dit vermogen graag wilt behouden? Hoe kun je jouw vermogen laten groeien en ondertussen zekerheid behouden? Deze vraag houdt veel middeninkomens verdieners bezig wanneer ze veel geld op hun spaarrekening hebben, of plotseling veel geld ontvangen. In je zoektocht naar het antwoord zul je drie verschillende mogelijkheden tegenkomen: koop een huis, start een onderneming of investeer je geld. De ene mogelijkheid is niet beter dan de andere, het hangt volledig af van jouw persoonlijke situatie.
Dit artikel analyseert de positieve en negatieve aspecten van iedere mogelijkheid. Zodat jij een weloverwogen beslissing kunt maken.
Wat kun je doen als je plotseling over veel geld beschikt?
Een onverwachte financiële meevaller is natuurlijk altijd welkom. Hoewel, een groot vermogen ook veel stress met zich mee kan brengen. Het “Sudden Wealth Syndrom” (Plotseling Rijk Syndroom) is een bewezen beperking die al vele rijke individuen negatief heeft beïnvloed. De stress van het plotselinge vermogen kan leiden tot handelingen en uitgaven die het vermogen juist in gevaar brengen. Er zijn al meer dan genoeg verhalen bekend over loterij winnaars die binnen enkele jaren geen cent meer over hebben. De meerderheid van de vermogende individuen adviseert daardoor om mensen die meeliften met jouw rijkdom, zowel vrienden als familie, te mijden. Ook moet je ver wegblijven bij bedrijven die jou snelle rijkdom beloven.
Het is nu tijd om de drie mogelijkheden: Huis kopen, Ondernemen en Investeren te gaan analyseren. Zodat jij de juiste keuze kunt maken wanneer het erop aan komt.
Huis kopen
Een eigen huis is voor veel mensen één van de belangrijkste dingen in hun leven. Het wordt beschouwd als een veilige plek, en het geeft mentale rust wetende dat jij een eigen plekje hebt. In dit geval beschouw jij het huis als jou thuis. Het kopen van een huis kan dan ook een perfecte optie zijn in jouw persoonlijke situatie. Echter, kun je een huis niet als investering rekenen als dit jou thuis is. Het kan enkel een investering zijn als je het beschouwd als een leeg object met een dak. Je zou het bijvoorbeeld kunnen kopen om te flippen (opknappen en verkopen met winst) of voor de verhuur. Veel mensen denken dat hun thuis wel een investering is, omdat het in waarde kan stijgen, maar een thuis zou nooit een investering moeten zijn.
Voordelen aan het kopen van een huis
Het huis dat je aankoopt wordt in de loop van de tijd meer waard. Daarnaast zou je het huis kunnen nalaten aan jouw kinderen zodat zij een goede financiële basis kunnen leggen. Hoewel een huis niet gegarandeerd in waarde zal stijgen, lijkt een huis over het algemeen wel een positief effect te hebben op jouw vermogen. Je kunt doormiddel van huiseigenaarschap ook in aanmerking komen voor bepaalde subsidies en belastingvoordelen. Daarnaast zijn er zelfs landen die geen vermogensbelasting heffen (Bijv. Luxemburg). En er zijn landen die korting op de vermogensbelasting geven als je jouw huis verkoopt (Bijv. Het Verenigd Koninkrijk).
Nadelen aan het kopen van een huis
Veel mensen vergeten dat de toename van de waarde van hun huis grotendeels het resultaat van inflatie is. Daarnaast genereert een huis geen inkomen, tenzij je het verhuurt of verkoopt.
Het verhuren van je huis klinkt goed, maar is niet zo makkelijk dan dat het lijkt. Als huiseigenaar zul je flink wat tijd moeten besteden aan het vinden van geschikte huurders. En je zult nog steeds belasting moeten betalen over de huurinkomsten.
Verkopen is alleen interessant wanneer je huis flink in waarde is toegenomen, en je zelf kleiner gaat wonen. Dit kost ook tijd, en veel mensen hebben niet de financiële motivatie om daadwerkelijk kleiner te gaan wonen na de verkoop.
Als je het huis niet snel verhuurt of verkoopt is het enkel een leeg object met een dak erop. Het genereert geen inkomen.
Daarnaast krijg je als huiseigenaar te maken met kosten die je niet kunt terugverdienen bij een verkoop. Denk aan een hypotheek, belastingen, verzekeringen, rekeningen, reparaties en onderhoud. Als deze kosten in totaal hoger zijn dan de waarde toename van je huis heb je per saldo niets verdient, of heb je zelfs verlies gemaakt. Ook wanneer je besluit het huis te verhuren heb je te maken met reparatie en onderhoud kosten. Vervolgens loop je nog het risico dat jouw huurders niet zo voorzichtig zijn dan je van tevoren had gehoopt.
Daarom is het niet verstandig om een huis mee te tellen als investering. Het is simpelweg een leeg object met een dak erop. Wanneer je het wel zou behandelen als een investering, dan kan dit een riskante strategie zijn waarmee je de realiteit van jouw financiële situatie verkeerd zou kunnen inschatten.
Ondernemen
Ondernemerschap kan resulteren in consistente inkomensstroom waarmee jij jouw vermogen kunt opbouwen. Het starten van een bedrijf kan voelen als een sprong in het diepe, maar kan heel lucratief zijn, mits je het goed aanpakt. Het starten van een bedrijf kan een logische stap zijn als handelen helemaal jouw ding is en je klaar bent een naam voor jezelf te maken binnen het bedrijfsleven. Natuurlijk zijn er ook nog genoeg andere redenen om een onderneming te starten.
Voordelen aan het starten van een onderneming
Wanneer je succesvolle ondernemers vraagt hoe ze hun succes hebben behaald, zullen negen van de tien antwoorden dat de juiste mindset ontzettend belangrijk is. Als eigen baas kun je namelijk zelf bepalen hoeveel tijd je aan werk besteed, maar ook hoeveel tijd je aan andere dingen besteed. Deze balans tussen werk en ontspanning, en het bepalen van je eigen grenzen zijn essentieel bij ondernemerschap. Naast het bepalen van je eigen rooster, heb je ook nog de flexibiliteit om te kiezen of je vanuit huis of vanuit een kantoor wilt werken. Oftewel, ondernemerschap kan resulteren in meer controle over je werkleven, en helpt je meer voldoening uit je werk te halen.
Daarnaast zijn er ook veel mogelijkheid om persoonlijk te groeien als ondernemer. Je kunt vaardigheden ontwikkelen die je overal kunt toepassen, denk aan tijdsmanagement, budgetteren en klantcontact. Ook zul je nieuwe mensen ontmoeten die jou dingen kunnen leren. Tenslotte zal netwerken ervoor zorgen dat jij jouw klantenbestand kunt uitbreiden en nieuwe competente mensen ontmoet die jou verder kunnen helpen met jouw onderneming.
Nadelen aan het starten van een onderneming
De harde realiteit van ondernemerschap is dat sommige mensen succesvoller zullen worden dan anderen. Er zullen ook veel ondernemers falen. Falen is het grootste risico van ondernemerschap, aangezien je naast tijd, geduld, hulp en hard werk, ook een beetje geluk moet hebben. Het opstarten van een bedrijf kost geld, dit geld kun je pas terugverdienen wanneer je bedrijf gaat lopen. Daarnaast kost het gemiddeld 5 jaar voordat je echt winst gaat maken. Dit betekent dat je eerst geld moet uitgeven, eventueel schulden moet aangaan, voordat je überhaupt de kans hebt om het terug te verdienen.
82% van alle bedrijven binnen Europa, die zijn opgericht door mensen die voor het eerst ondernemer worden faalt. 50% daarvan faalt al binnen 3 jaar na de oprichting. Slechts 20% van de nieuwe bedrijven zullen slagen. Het falen van een bedrijf ligt vaak aan gebrek aan onderzoek, gebrek aan kennis, foutief inschatten van de kosten zoals promotie, logistiek, investeringen en reservekapitaal. En niet te vergeten, de concurrentie van grote bedrijven die al jarenlang in de markt actief zijn, en dus een veel groter marktaandeel hebben.
Naast deze nadelen zul je ook stress gaan ervaren dankzij de onregelmatige uitbetalingen en de constante druk om nieuwe ideeën en concepten te ontwikkelen voor de verkoop. Volgens een enquête van de Mental Health UK en IWOCA – lijden vier van de vijf nieuwe bedrijfseigenaren aan een slechte mentale gezondheid. Een nieuw bedrijf is een langdurige verplichting waar velen zich niet aan kunnen houden, je zult namelijk een groot deel van je leven aan je bedrijf moeten wijden om succesvol te kunnen blijven.
Investeren
In de huidige economie is het bijna noodzakelijk geworden om te investeren. Gelukkig hoef je dit niet helemaal zelf te doen. Er zijn veel zaken verbonden aan investering – bijvoorbeeld je pensioen, dit bedrag wordt van je salaris ingehouden zodat je later met pensioen kunt gaan. Veel mensen hebben daarnaast ook nog eigen investeringen om het pensioen comfortabeler te maken. Het grote idee van investeren is dat je niet werkt voor je geld, maar dat je jouw geld voor je laat werken. Er zijn een paar basisprincipes die verstandig zijn aan te houden wanneer je start met investeren: diversifieer jouw portfolio, kies fondsen met lage kosten, probeer nooit de markt te verslaan en zorg ervoor dat je geld achter de hand houdt voor noodgevallen. Daarnaast is kennis van zaken ontzettend belangrijk, vermijd daarom altijd investeringen die je niet volledig begrijpt.
Voordelen van Investeren
Een van de grootste voordelen verbonden aan investeren is dat je inflatie voor kunt blijven door jouw vermogen sneller te laten groeien dan de prijzen stijgen. Door de kracht van compounding (het herinvesteren van dividenden en rente-inkomsten), en een juiste verhouding tussen risico’s en opbrengsten toe te passen, heeft Investeren de grootste kans op toename van jouw vermogen. Door dividenden en rente-inkomsten te herinvesteren gaan zij ook op hun beurt weer dividenden en rente-inkomsten generen boven op de dividenden en rente-inkomsten die al zou ontvangen. Zo creëer je een opwaartse spiraal zodat je eindeloos geld kunt verdienen aan jouw investering. Je kunt bij jouw investeringen heel makkelijk diversificatie toepassen door meerdere vormen van investeringen te kiezen, denk aan aandelen, obligaties, fondsen, ETF’s, of alternatieve vormen van investering. Als je op zoek bent naar minder risicovolle investeringen zou je kunnen kiezen voor stabielere investeringen zoals obligaties of gemanagede fondsen.
Om de inflatie voor te blijven zul je wel risico’s moeten nemen. De vuistregel is dat hoe meer risico jij bereid bent te nemen hoe hoger jouw potentiële opbrengsten zullen zijn.
Nadelen van Investeren
Bij investeren bestaat altijd de mogelijkheid alles te verliezen. Je moet daarom altijd bereid zijn het risico accepteren als je er voor kiest te gaan investeren. Zorg altijd dat je de mogelijke risico’s en opbrengsten volledig begrijpt voordat je daadwerkelijk gaat investeren. De markt is onvoorspelbaar, daarom is goed onderzoek essentieel. Daarnaast zul je voor een lange periode moeten investeren als je echt alles uit je investering wilt halen. Met andere woorden je moet van het geld af kunnen blijven. Hoewel je wel op ieder moment je investeringen kunt verkopen, zul je dit waarschijnlijk met verlies doen, of betaal je belastingen over de opbrengsten. Ook kun je stress ervaren door de constante markt fluctuaties.
Hoe kun je jouw vermogen behouden, en laten groeien?
Nu is het tijd om het geld dat jij hebt verdiend te laten groeien. Hier komt vermogensbeheer om de hoek kijken. Het beheren van vermogen kan voor iedereen anders zijn, maar het doel is om jou te helpen om jouw financiële positie te verbeteren. Wanbeheer van jouw vermogen kan leiden tot zakelijke en persoonlijke verliezen, dit wil je koste wat kost voorkomen. Het is daarom belangrijk om consultatie of advies in te winnen met betrekking tot het beheren van jouw vermogen. Pas als je jouw financiële situatie begrijpt en goed in kaart hebt, kun je een strategie bedenken die aan jou wensen voldoet. Er zijn een aantal dingen die je zelf kunt doen om je vermogen beter te beheren en te behouden.
Maak sparen een verplichte uitgave
Zorg ervoor dat je geld spaart en pensioen opbouwt voordat je begint aan het plannen van je lange termijnstrategie. Op deze manier kun je beter bepalen hoeveel geld je overhoudt nadat je alle essentiële uitgaven hebt gedaan. Je kunt principe toepassen door automatisch te sparen, creditcards te vermijden, en je spaargeld te plaatsen in fondsen met belastingvoordelen, zodat inflatie de waarde van jouw vermogen niet kan aantasten.
Optimaliseer jouw uitgaven
Je kunt jouw uitgaven verdelen over twee categorieën: verplichte uitgaven en vrijwillige uitgaven. Verplichte uitgaven zijn onder andere: sparen, pensioensopbouw, investeringen en rekeningen. Verplichte uitgaven zijn moeilijk te beperken.
Vrijwillige uitgaven kunnen niet volledig worden uitgebannen, maar ze kunnen wel worden geoptimaliseerd door ze te beperken. Het eerste wat je kunt doen is besparen op de kosten van een creditcard of investeringsaccounts. Als je gebruik maakt van een creditcard, probeer dan eerst de schulden met de hoogste rentes af te lossen. Deze schulden kosten je het meeste geld. Probeer daarnaast creditcards te kiezen die iets opleveren in de vorm van cashback of aanbiedingen.
Door in plaats van te investeren in actief gerunde fondsen, zou je kunnen kiezen over te stappen naar passief gerunde fondsen, deze zijn over het algemeen een stuk goedkoper. Als je het geld voor langere tijd kunt missen, zou je ook kunnen kiezen om te investeren in fondsen met belastingvoordelen zoals pensioenfondsen. Over het algemeen zal jouw persoonlijke situatie bepalen hoe jij jouw uitgaven kunt optimaliseren.
Stel regelmatig jouw portfolio bij
Het bijstellen van een portfolio wordt ook wel her-balanceren genoemd. Je kunt jouw portfolio her-balanceren door de samenstelling van de geldbedragen per investering bij te stellen. Je kunt geld uit de ene investering deels, of volledig overplaatsen naar een andere investering. Voor een gediversifieerd portfolio heeft een investeerder verschillende investeringen nodig zoals: aandelen, obligaties en fondsen. Iedere investeerder moet voor zichzelf bepalen hoe vaak hij zijn portfolio wil her-balanceren om de optimale mix tussen risico’s en opbrengsten te waarborgen. Bij het bepalen hoeveel geld in welke investering gaat is het dus belangrijk om de risico’s van de verschillende investeringen in gedachten te houden. Hoge inkomsten in een bepaalde investering kunnen ervoor zorgen dat deze investering een groter deel van het portfolio gaat uitmaken dan gewenst.
De frequentie waarmee investeerder hun portfolio willen her-balanceren hangt volledig af van hun persoonlijke omstandigheden en ambitie. Met het inkomen uit de verkoop van een investering kan de investeerder weer andere momenteel laaggeprijsde investeringen aankopen. Je kunt al voor een klein bedragen investeringen aan- en verkopen bij online handelsplatformen.
Samenvattend
Niet iedereen is goed in beheren van zijn of haar vermogen. Zodra financiële stabiliteit is behaald, is de volgende stap deze te behouden, te laten groeien, en te beveiligen. Er zijn een aantal manieren waarop je dit kunt doen. Je zou een huis kunnen kopen. Je zou ook een bedrijf kunnen starten. Of je kunt kiezen om een passief inkomen te genieten doormiddel van investeringen. Iedere manier heeft zijn eigen voor- en nadelen. Een huis is geen investering, tenzij je het koopt om te flippen, of voor de verhuur. Daarnaast is er geld nodig voor het onderhoud. Veel bedrijven falen door een gebrek aan fondsen, en investeringen kunnen behoorlijk riskant zijn als je niet weet wat je doet. Welke manier je ook kiest, baseer deze keuze altijd op goede financiële principes zoals: let een noodfonds aan, optimaliseer jouw uitgaven en her-balanceer jouw portfolio zodra de markt is veranderd.
Vertrouw op het advies van ervaren investeerders, en vermijd “wordt-snel-rijk” ideeën van onbetrouwbare bronnen. Wanneer je een financieel adviseur in de arm neemt, zorg dan dat deze volledig onafhankelijk advies geeft. Onafhankelijk adviseurs worden voor hun tijd betaald, en ontvangen geen commissies.